公积金补充养老金:大社保模式是否可行(3)
影响养老金财务危机的另一指标是“养老金替代率”,它是目前国际通用的维系劳动者退休前后保障水平差异的基本标准之一,即“新退休人员的平均养老金/上一年度在职职工的平均工资收入”之比。1980年代许多父辈退休老职工养老金替代率在80%-90%左右,与退休前收入差异不大,足以维系与退休前大体相当的生活水平。到1990年养老金替代率降至70%,目前养老金替代率在60%左右。根据测算,在未来的20-30年后退休时,养老金替代率可能会进一步下降,其基本生活的保障程度将远低于我们的父辈。此外,历史欠帐多,人均养老金积累不足,新参保人数下降,“缴费少、受益多”,加上养老金管理不善、使用不当、虚报、冒领养老金都会加剧了养老金收不抵支的缺口,成为引发财政风险的巨大隐患。 相比之下,公积金没有历史欠帐的包袱、个人帐户的产权清晰、资金积累颇丰,在满足租房支取、购房贷款等需求外,还可以保障缴存人退休时的足额提取。尽管现行的“低存低贷”政策会使“净储户”蒙受负利率(存款利率低于通胀率和银行存款利率)的损失,或个人账户资金积累的收益赶不上房价的上涨,一些地方管理不善,挪用、投资失误也时有发生,但总体上不会出现大的支付危机。目前公积金的结存资金主要是强制储蓄,加严格的用途管制使大多数公积金缴存人(贷款购房者除外)无法使用公积金用于租房、物业费和其他住房消费形成的,个人账户都有一定的结存资金也只能到退休时才能提取。这种管理方式在剥夺资金所有人权利的同时,客观上已使公积金结存资金变成了地地道道的养老金。由于公积金存款利率过低,增值收益在扣除管理费和风险准备外,还要全部上交财政,这不仅混淆了私人储蓄资金与财政资金的性质,也使得缴存人退休时领取的公积金微乎其微,还不够在北京买2平方米的房子。需要指出的是,不管结存资金多少,都是缴存人的私人储蓄资金,政府在制定政策时需尊重和保护缴存人的权益,才能调动国民参与住房储蓄和养老金的积极性,且仅靠公积金个人账户的结存资金去补养老金的“黑洞”也是杯水车薪,尤其是80和90后不仅要面对高房价的压力还有面对养老金不足尴尬。 简言之,养老金的缺口不是简单拆东墙补西墙,核心业务:在职公积金提取、离职公积金提取、购房公积金提取、租房公积金提取、封存公积金提取、省直公积金提取。提取电话1353602387.http://www.zfgjjzx.com,挪用公积金结余资金就可弥补的,它需要完善制度设计,面临人口老龄化、经济和收入增速放缓三大因素给现支现付制度带来的严峻挑战。中国需要补上养老金积累制度不健全的短板,在建立基本养老保险、企业年金和商业养老保险三大支柱体系中,政府除要加大财政支持力度外,还应通过财税政策鼓励企业年金、私人养老储金和商业养老保险的发展,并通过培育发展资本市场,确保养老金的保值增值,真正保障国民的老有所养。 原标题: 原标题:公积金补充养老金:大社保模式是否可行 (代办住房公积金提取:13929517306谢先生) |